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中老年人买保险，向来是被骗的重灾区，
越是年纪大，耳根子越是软，听见分红就以为要发财，看见代理人掂壶油上门就以为是亲儿子来了，最后连棺材本都赔进去的比比皆是，
花了冤枉钱就算了，大部分人的保险买了还不如不买，最常见的就是给爸妈买寿险，保费贵不说，爸妈都到了这个年纪了，家庭责任都没了，你还给他们买这种补偿性质的保险作甚？又不会对家庭经济造成致命性的打击，
不得不说，中老年人买保险是真的难，一旦上了年纪，身体条件每况日下，可选的产品是少之又少，还总被人盯着坑，
所以今天这篇，我们就专门来聊聊中老年人到底该如何买保险。
大家给爸妈买保险，一定要牢记，千条万条，最重要的一条，
给父母买保险的目的就一个，是父母生病了，只要能够不伤家庭资产大盘子里的一分钱，就可以了。千万不要想着用父母的保险，增加家庭财富收益，或者弥补家庭损失。
父母病了，只要能把看病的钱转移给保险公司给咱们出了就可以了，在这之外的都不想，如此怎么买都不会踩坑了。
大家切记。
至于该给爸妈买什么保险，买哪些保险，我也都有在文中写的一清二楚，看懂立马甩开90%的人，再也不怕有人忽悠你。
一
中老年人买保险常踩的“坑”
1.耳根软，听风就是雨，特别容易被各种销售套路蒙骗
中老年人耳根子软，对保险又没有什么认知，
一些坑爹的销售人员就借机下手，专坑中老年人的养老钱。
老年人的棺材本，都被坑走的例子比比皆是。
年1月，66岁的冯伯被业务员韩某忽悠买了一份x国人寿的，
说是十年收益翻番，老伯觉得这产品很好，还专门跑到邻居家安利，
结果邻居一看保单，老人才知道发现至少要活到86岁才能取出！
问题是买的时候你可没说要等这么久啊，
“本身就是想存个养老钱，现在你却让我活到86岁才能花，就算真活到了那个时候，我不能动弹，我还要这个钱干啥？”
这还不是最气人的，当大爷过后去找保险公司的主管理论，其中的负责人竟笑出了猪叫声，还笑嘻嘻让大爷争取长命百岁！
照你们这意思，大爷就活该被骗这三十多万？
该花的时候没钱花，有钱的时候没命花，真得死了之后把这钱都带到棺材里你们才满意？
隔着屏幕，保贝都气得发颤，
被骗的还不止冯大爷一个，这不，李先生的母亲，鲍阿姨，也是被某些无良的销售人员误导，购买了一份“交6万保5万8”的养老保险，
花的钱比保的钱都多，这钱存银行还有利息呢，叫你买你买不买？
最后理财理财没收益，保障没保障，
也不知道是鲍阿姨养保险公司，还是保险公司养鲍阿姨，
再给你们举一个，也是典型的耳根子软，好面子的，被自家亲戚上门说了好几次，又实在舍不下里面买了一份，最后结果你看，想退都不敢退，
累死累活一农村大妈，一年才挣多少钱，就要拿出来五六千去买保险，
都到这个时候了还只顾担心亲戚臭了，你说说到底图啥。
2.交6万保5万，交的钱没保的多
这种是线下卖给中老年人最常见的保单，
不信你把你们家保单拿出来看一下，看是不是下面这种，
总共不过保了20万，最后20年算下来自己居然要掏36万！交的比赔的都多，这不是明摆着给保险公司倒贴钱吗？你说你买这种保险还有什么意义？
别不当回事，这些年找保贝咨询保单的家庭怎么说也有上千个，90%的人都被坑过，尤其是中老年人再去买重疾险，保费稍一算就倒挂，
为什么会这样？
很简单，就是因为你年龄大了，你风险在这摆着，以后得病的概率只会越来越高，保费肯定也会水涨船高，保险公司可不会傻到要做赔本生意。
所以人过了50岁，重疾险和终身寿险一般都不建议去买了，毕竟保费实在是太贵了，保额也买不高，很容易就出现保费倒挂的情况，买了还不如不买，有这钱你还不如去买个百万医疗，先把看病钱保住，把钱花在刀刃上不好吗？
3.不管多大年纪，都让买寿险
保贝不止一次地强调过，买保险就是拿来对冲风险的，
你面临的极端经济损失有多大，你就买多高的保额，但如果你的风险损失很小甚至没有的话，买来纯属浪费。
最典型的就是对标家庭经济损失的寿险，像中老年人的风险绝对是和成年人不一样的，
为什么这么说？
因为成年人正值而立的年龄，你上有老人要孝顺，下有孩子要照顾，还有房贷、车贷要还，作为家里的经济支柱，一旦倒下对整个家庭必然是致命性的打击，
而当你慢慢步入中老年，家庭责任逐渐结束，那寿险这种现金补偿型的险种，可以暂时往后缓一缓，对老年人来说，最重要的还是先保住病，有钱看病才是最重要的。
甚至是如果你的家庭责任彻底结束了，我觉得你买都不用买。
毕竟，这个时候，一家人，谁也不会指望着保险赔的那几十万，维持生计。
但反观那些坑爹的线下代理人，他们最爱给你推荐的反而就是寿险，为什么？佣金高啊！像寿险这种长期险，时间越长，年纪越大，他们收的保费就越高，自然就越挣钱。
最常见的就是下面这种保单，
实在想不明白你家庭责任都没了，每年还要多掏这干啥，而且还只买了10万保额。
贵也就算了，买了意义也不大，没责任的时候第一个就应该pass掉了，代理人还给你推荐这种，肯定是踩坑了，而且直接造成了重疾险保额偏低。
要我说，你有这预算直接拿来买性价比更高的重疾险，或者其他赔付型的长期防癌险不好吗？毕竟比起家庭责任，他们面临患大病的风险更高，再买寿险的意义着实不大。
说到底还是那句话，寿险对标的是家庭责任，大家只要记住，家里谁挣钱给谁买，谁挣钱多给谁多买就行了，像老人和孩子这两大人群还真没必要多花这个钱，
至于寿险到底该怎么挑，感兴趣的可以移步我这篇小白必读的寿险避坑指南，看完相信你对寿险一定会有个基本了解，直接戳右边蓝字就行，怎么挑选一款好的寿险？
二
如何给中老年人合理的配置保险
避开了中老年人买保险的坑，那到底该如何挑选呢？接着往下看，
保险的本质，就是为了对冲当前极端风险造成的自己不能承受的极端经济损失，
换句话说，我们想要转移什么风险，就决定了我们要买哪些保险，
直接来看图：
这就回到了我最开始给大家强调的理念，爸妈到了这个年纪，家庭责任基本上已经结束，对整个家庭会造成的经济损失已经很小了，咱们就甭想着用父母的保险来弥补家庭损失，增加家庭财富收益了，当下最重要的，就是有钱看病，不至于因为得了病，家里的钱受到了损失，所以这个时候
1、第一个要保住的就是大病住院的风险
先不说父母上了年纪，身体机能逐渐衰退，得病的风险是越来越高，
很多老年病也会逐步找上门来，如三高、糖尿病等，有统计数据显示，几乎上游95%以上的老年人都存在着三高的问题，若平时稍不注意，就极易导致严重的并发症，如冠心病、脑中风、慢性肾衰竭等，因大病住院的风险也是直线上升，
来看这张由银保监会发布的最新重疾发生率表，
无论男女，年纪越大，出险的概率也就越高，尤其是40岁以后的人群，患上重疾的概率就会以10次方的速度在猛增，所以这个时候我们首先要解决的就是看病钱，
而百万医疗险此时就能很好地派上用场，无论是因为大病住院还是其他，除去医保报销，和一万块左右的免赔额，剩下的门急诊、住院、手术、护理、医药费、以及各种检查费用等等通通都能报销。
重点是也不贵！像50岁左右的人，每年只需要-的保费，就可以撬动上百万的医疗保障。
当然，好的产品筛选也往往更为严格，如果你身体欠佳，过不了百万医疗险的健康告知，咱们也可以选择防癌医疗险来替代，
它的性质和百万医疗险一样，都是住院花多少报多少，最高报销上百万，
但是它只能报销因为癌症住院产生的治疗费用，其他任何大病产生的费用都不报，它就相当于一个缩减版的百万医疗险。
防癌医疗险虽然责任相对简单，但它的健康告知也更为宽松，像中老年常见病三高、糖尿病都能保，保费也不贵。
所以对于中老年人，有条件就去买百万医疗险，如果身体条件较差，过不了百万医疗险的健康告知，最差也要把防癌医疗险买上，无论如何也要先把看病钱保住。
2、第二个要保住的意外事故造成的经济损失
意外可不长眼睛，不一定什么时候就会发生，
根据《中国保险人群意外伤害风险报告》数据显示，中老年人遭受意外伤害的风险总体上要远远高于青少年，最大的威胁就是来自于跌倒和坠落风险，其次是交通意外、意外溺水或水灾。
记得去年8月份，广东顺德就有一位老人，在大街上站着被狗绳突然绊倒，直接造成身亡。
而意外险就是最普世的一个险种，门槛低、保障范围广，杠杆高，无论哪个年龄阶段都能买，像中老年人一般花个二三百块，每年就能撬动上万的保额，
所以对于中老年人来说，意外险是第二个要买上的险种，无论身体条件好坏，通通都要安排。
3、至于上图中提到的重疾风险
一旦患上重疾，我们不仅要面临高额的住院治疗费用，还要面对生病期间的收入损失，但一般过了50岁我们是不建议再配置重疾险的，
为什么这么说？
首先第一也是最重要的，像重疾险这种现金赔付的险种，是和收入补偿有关的，收入补偿险对应的都是家庭责任。
而中老年人过了50多岁家庭责任是不断减少的，他们不再是家里挣钱的主力军，得了病只要有钱看病就行了，至于得病之后收入损失补偿，就没那么重要了。
寿险也是如此。
第二就是贵！到了这个年纪再去买重疾险，保费高，保额低，很容易就出现保费倒挂，完全丧失了重疾险的杠杆作用，没必要。
所以相较于前两个主要风险，我觉得大家完全可以把重疾险往后放一放，有余力了再去考虑，甚至不买都行。但如果种种原因，你是真的想掏钱去买这种给付型的长期保障，也确实有预算，那要买也最好去买长期防癌险，
它和重疾险一样赔的是现金，但是它只赔多种重疾中的癌症一项，相当于一种缩减版的重疾险。
虽然保障责任较为简单，但长期防癌险作为基础保障也是够用的，最起码能把最高发的癌症先保起来，价格相对优惠，健康告知也宽松，只要身体没有体检出和癌症关联度很高的疾病，如结节、囊肿等，都可以投保，对超过50岁的中老年人较为友好。
总结一下，中老年人的保险配置其实很简单，
首选就是百万医疗险＋意外险，这对于超过50岁的中老年人来说已经是非常完美的一个搭配了，90%的家庭都适用，
当然，如果身体实在欠佳，最差也要把防癌医疗险带上，也就是防癌医疗险＋意外险，虽然保障范围小了些，但考虑到现实中癌症的发病率，实用价值还是蛮高的，
至于重疾险和寿险这种和家庭责任有关的，超过50岁都不建议买，可以往后缓一缓，条件不好干脆就不要买，没必要。
如果实在想买，保贝也是建议你买长期防癌险，先把最高发的癌症保住，保费也更为便宜。
三
不同年龄阶段、不同身体状况的
中老年人保险配置建议
知道了要买什么保险，那具体该怎么配置呢？
考虑到年龄越大，身体越差，像中老年人的身体和成年人确实没法比，与其说是你挑保险，不如说是保险挑你，最典型的就是重疾险和百万医疗险。
所以接下来我会根据不同年龄阶段，身体的好与坏分别给出了相应的配置建议，对90%的家庭都适用，闭眼入准没错，直接来看图，
50-60岁
对于刚刚步入中老年的人群，可选择的产品依然还算是多的，
在身体健康的前提下，标准答案就是我们前面说的百万医疗险＋意外险＋长期防癌险（预算充足考虑），对于广大中老年来说已经算是最完美的方案了，
但要注意的是，这个年龄段基本上已经是百万医疗险的末班车了，市面上大部分产品都要求首次投保年龄不得超过60岁，所以只要身体条件允许能抓紧上车就赶紧上车，能选保证长期续保的产品就选长期的。
毕竟年龄在这摆着，中老年人的身体状况是随时可能发生变化的，对于百万医疗险（或防癌医疗险）这种短期险，今年能买上，不代表明年也能买上，所以在买的时候一定要重点
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